В Україні з лютого 2020 року діє програма пільгового кредитування бізнесу «5-7-9%». Якщо спочатку програма просувалася дуже невпевнено, і, здавалося, що ось-ось схлопнется, то останнім часом вона стає все більш популярною серед вітчизняних підприємців. «Апостроф» з’ясовував, скільки вже видано таких позик, з чим пов’язано значне збільшення кредитування, і що буде з реалізацією програми далі.
Півтора роки тому президент України Володимир Зеленський оголосив про запуск програми кредитування малого та мікро-бізнесу на пільгових умовах. Досить швидко ця програма отримала назву «5-7-9%», оскільки саме під такі відсотки підприємці отримали можливість брати позики в банках.
Спочатку програма пільгового кредитування була орієнтована на українських заробітчан як спосіб стимулювати їх повернення на батьківщину, але влада відразу ж поспішила заспокоїти громадян: позики під 5-7-9% доступні всім українцям.
Програма почала діяти з лютого 2020 року і, скажемо чесно, на перших порах була не особливо успішною. З одного боку, підприємці не поспішали брати кредити, незважаючи на досить привабливі умови, з іншого, — ті, хто все ж на це наважувався, часто скаржилися на відмови з боку банків. При цьому особливо важко було отримати позику на відкриття нової справи.
До речі, в перші місяці дії програми її учасниками були тільки державні банки, а приватні, що називається, тільки придивлялися.
Однак незабаром приватні фінустанови також почали видавати такі кредити (слід зазначити, що держава компенсує банкам різницю між реальним і пільговим відсотком за кредитом). І, якщо восени 2020 року учасниками програми «5-7-9%» були 18 банків, то на початку 2021 року їх були вже 25, а зараз — більше 30-ти.
Кредити під час пандемії
У другій половині 2020 року програма зазнала деяких змін, зокрема, через пандемію COVID-19. Так, для одержувачів пільгових позик був підвищений верхній ліміт виручки з 50 до 100 мільйонів гривень, що дозволило кредитуватися таким чином не тільки малому, але і середньому бізнесу.
При цьому граничну суму позики в рамках програми підвищили з 1,5 мільйона гривень до 3 мільйонів гривень, що також збільшило інтерес бізнесу до цих кредитів.
Підприємці отримали можливість використовувати такі кредити для збереження робочих місць, в тому числі, на виплату зарплат, а також для поповнення обігових коштів, оплати комунальних послуг та податків.
Крім того, у бізнесу з’явилася можливість рефінансувати кредити, взяті раніше під звичайні, тобто непільгові відсотки. І в цьому випадку перекредитуватися можна взагалі під 0%.
«Сьогодні значна частина кредитів, які видаються в рамках програми «5-7-9%», йдуть на перекредитування. Тобто за рахунок отриманого за програмою кредиту підприємець гасить взятий раніше дорожчий кредит. Таким чином, процентне навантаження на бізнес знижується, що полегшує господарську діяльність підприємств», — сказав у розмові з «Апострофом» глава експертно-аналітичної ради Українського аналітичного центру Борис Кушнірук.
Разом з тим, за його словами, через це знижується обсяг коштів, які спрямовуються на кредитування власне економіки.
За словами радника голови правління «Кредитвест банку» Василя Невмержицького, програма дозволяє підприємцям залучати кредити під відсоток, який нижче відсотка інфляції (у 2021 році вона може скласти близько 10% — «Апостроф»).
«Таким чином, по суті, це, — практично, безвідсоткові кредити, і, звичайно, підприємці охоче ними користуються, — сказав експерт виданню. — Особлива привабливість програми в тому, що вона дозволяє консолідувати урядові зусилля підтримки бізнесу і аналогічні програми місцевих адміністрацій».
Програма має і інші корисні опції. Наприклад, якщо у позичальника недостатньо активів для того, щоб надати банку заставу на всю суму кредиту, він може скористатися портфельними гарантіями Кабінету міністрів, завдяки яким вартість застави буде істотно знижена, зазначив Невмержицький.
Одним словом, програма «5-7-9%» стала для бізнесу паличкою-виручалочкою в нинішні непрості часи карантинів і локдаунов.
Раніше уповноважений представник Фонду розвитку підприємництва (на нього покладено функцію реалізації програми «5-7-9%») Валерій Майборода заявив, що станом на початок 2021 року завдяки пільговому кредитуванню бізнесу вдалося зберегти 120 тисяч робочих місць, при цьому на 1 січня в рамках програми було створено 9,5 тисячі робочих місць.
Питання на мільярди
На початковому етапі кількість виданих пільгових кредитів обчислювалася сотнями. Так, за перші три перших місяці дії програми їх було менше 500 (при цьому відмов було майже в три рази більше), а загальна сума позик склала трохи більше 280 мільйонів гривень.
Але завдяки внесеним в програму змінам ситуація кардинальним чином змінилася.
За даними Фонду розвитку підприємництва, станом на 19 липня 2021 року, загальна сума кредитів за програмою «5-7-9%» склала 53,6 мільярда гривень. Загальна кількість одержувачів пільгових кредитів на сьогодні перевищує 17 тисяч (при цьому в цілому вже підписано понад 20 тисяч кредитних договорів).
Майже половина всіх виданих кредитів в рамках програми (46%) припадає на аграрний сектор (24,8 мільярда гривень). І це, напевно, закономірно, так як сільське господарство — один з флагманів вітчизняної економіки.
На сферу торгівлі припадає 25% всієї суми позик (13,2 мільярда гривень). На третьому місці з часткою в 17% — промисловість (9,3 мільярда гривень).
При цьому, якщо оцінювати кількість одержувачів позик, то в сфері торгівлі їх ненабагато менше, ніж в сільському господарстві — 7740 проти 5921. Крім того, для представників промисловості на зазначену дату було видано 2670 позик, а для підприємців сфери послуг — 2645 позик.
Більше кредитів, хороших і різних
Слід зазначити, що програма «5-7-9%» постійно вдосконалюється.
«Фонд розвитку підприємництва уважно вивчає проблеми, які виникають у позичальників і банків, і оперативно приймає зміни в правила кредитування, які дозволяють знімати всі перешкоди», — говорить Василь Невмержицький.
Крім іншого, програма «5-7-9%» стимулює здорову конкуренцію між банками. «Оскільки, згідно з її правилами, умови кредитування у всіх банках ідентичні, то залучити клієнтів можна тільки за рахунок якості обслуговування і швидкості прийняття. Тому сьогодні банки змагаються між собою, намагаючись максимально вдосконалити власні бізнес-процедури», — зазначив експерт.
Таким чином, можна прогнозувати, що і надалі бізнес продовжить кредитуватися за програмою «5-7-9%».
При цьому уряду необхідно всіляко стимулювати ділову активність в країні шляхом надання вигідних позик підприємцям.
«Програми урядових гарантій на частину кредитів, які видаються малому і середньому бізнесу, застосовуються в світі давно і успішно працюють, — каже Борис Кушнірук. — Перша така програма була запущена в Японії ще в 30-х роках минулого століття і чимало сприяла її економічному розвитку. Пізніше подібні програми були успішно застосовані в США та інших країнах».
За словами експерта, програми дешевих кредитів і урядових гарантій повинна стати частиною цілісної урядової політики підтримки малого бізнесу.
«Було б доцільно зменшити податковий тиск на невеликі підприємства. Сьогодні через високі податки і жорстку фіскальну політику багато малих підприємств значну частину свого бізнесу ведуть в» тіньовому «секторі економіки. Це погіршує їхні офіційні показники, через що багато підприємств не відповідають критеріям, а тому не можуть скористатися пільговим кредитуванням», — резюмував фахівець.
