Власникам авто обмежили авто кредитування. Хоча для ЗСУ поки не відбирали машин, банки та лізингові компанії вже скоротили обсяги фінансування автомобілів та спеціалізованої техніки, деякі негласно згорнули свої програми. Про це 11 червня пише Мінфін, пише Інформатор.
Які проблеми створив банкам закон про мобілізацію
Закон про мобілізацію описує у тому числі й вилучення у цивільних осіб та організацій транспортних засобів на потреби Збройних сил України.
Яких саме транспортних засобів, у законі не деталізується. Тому забрати можуть будь-що: екскаватори для копання траншей, тягачі для витягування танків та іншої важкої техніки, тепловози для транспортування снарядів/зброї і навіть приватні автомобілі, яких завжди потребує фронт.
З цього правила є лише кілька ключових винятків: особисте авто не можуть забрати, якщо воно єдине, але якщо друге-третє і так далі — вже мають право. А також, якщо воно використовується для заробітку на життя.
«Наприклад, власник заробляє візництвом, що, напевно, вимагатимуть довести — скажімо, офіційним працевлаштуванням у службі таксі. Можуть попросити надати зарплатні довідки або декларацію/документ про реєстрацію бізнесу, якщо у водія свій ФОП (фізособа-підприємець). Точно не вийде відбутися однієї заявою про те, що людина таксує, це доведеться довести паперами», — пояснюють експерти.
Ще, за новим законом, машини не повинні забирати в інвалідів І, ІІ групи. В інших випадках військові органи можуть вилучати авто на війну.
У всьому цьому фінансисти, які займаються автокредитуванням та лізингом, бачать проблему. Директор департаменту малого та середнього бізнесу Глобус Банку Оксана Шульга виділила два ключові ризики закону для ринку автокредитування:
- мобілізація автовласника;
- вилучення транспортного засобу.
При оформленні автокредиту на машину його офіційним власником є позичальник, але в техпаспорті вказується, що придбання фінансував банк — пишеться його назва.
Фінансисти сумніваються, що їхні клієнти продовжать платити за автокредитами та договорами лізингу, якщо у них вилучать машину. Навіть при тому, що згідно із законом ВСУ мають повернути її після війни.
«Очевидно, що мотивація обслуговувати кредит чи договір лізингу клієнта, чиє авто було спрямоване на потреби оборони, суттєво дисконтується. Але чи будуть такі кейси системними і якою буде реакція позичальників, сказати неможливо», — каже керівник проектів департаменту лізингових операцій Юнекс банку Олександр Шпаковський.
Всі розуміють: якщо люди перестануть платити за договором кредиту чи лізингу, фінустанова не зможе покрити свої збитки у звичний спосіб — продавши заставу або передавши лізинговий транспортний засіб іншому клієнту. Адже транспорт опиниться в армії і майже точно не повернеться у первозданному стані.
Заявки на автокредити почали «присушувати»
Першим наслідком для клієнтів вже стало запровадження обмеження на кредитування українців, на яких зареєстровано будь-які транспортні засоби. Неважливо, мотоцикл це або тягач. Але якщо на людину зареєстровано один або більше транспортних засобів, то в отриманні автокредиту йому, найімовірніше, відмовлять. Оскільки нову машину з великою ймовірністю можуть вилучити військові.
«Майже всі без винятку кредитори, які працюють на ринку автокредитування, почали питати у потенційних клієнтів інформацію про наявність вже зареєстрованих транспортних засобів. Очевидно, що отримати позику на авто таким позичальникам стало набагато важче», — визнав Олександр Шпаковський.
Деякі банки почали поступово «присушувати» свої кредитні та лізингові програми: публічне закриття кредитування чи лізингу — рідкість, але є випадки затягування розгляду заявок клієнтів. Фінансисти тягнуть час до останнього, сподіваючись отримати додаткові роз’яснення/уточнення щодо застосування нового закону про мобілізацію.
Водночас великі гравці запевняють, що продовжують працювати з клієнтами з автокредитування та лізингу. Наприклад, речник Приватбанку Олег Серга запевнив, що його держбанк не зупиняв роботу за програмою автокредитування і продовжує приймати/розглядати заявки.
«Ми не призупиняли кредитування населення на купівлю нових авто після набрання чинності змінами до згаданих законодавчих актів, і паралельно очікуємо на додаткові роз’яснення з боку Кабміну для прийняття подальших рішень у разі виявлення потенційних ризиків такого кредитування для банку», — заявили й у прес-службі Ощадбанку.
Роботу з лізингу з юрособами підтвердив ПУМБ, Юнекс банк також продовжує надавати фінансовий лізинг, Глобус Банк, як і раніше, пропонує автокредити та лізинг. У Сенс Банку повідомили про відсутність автокредитування, хоч і висловили надію на її повернення. Немає автокредитів і лізингу в Райффайзен Банку, в 2022 році згорнули кредитну програму в Абанку і поки не планують відновлювати.
Автокредитування скоротилося на 40%
За словами Оксани Шульги, з моменту набрання чинності законом автокредитування скоротилося на 40%. Вона уточнила, що перед повномасштабним вторгненням у лютому 2022 року українські банки видали 1374 автокредити — 23% від усіх проданих нових машин на той момент. Вже в березні та квітні того ж року частка кредитів в автопродажах звалилася до 2% і 3% відповідно.
За підсумками 2022-го, середній показник кредитних продажів на українському авторинку склав 7,5% від загальної кількості нових авто. А вже у січні-травні 2023-го та 2024 років частка кредитного продажу зросла до 15% і вийшла на рівень понад 3 тис. нових іномарок.
«Після суттєвого зниження облікової ставки (зокрема, у 2023 році), що дало банкам можливість залучати дешевші ресурси, ставки за автокредитами залежно від терміну погашення, початкового внеску та вартості автомобіля знизилися в середньому на 2−3% річних. Саме тому з другої половини 2023 року, особливо у четвертому кварталі, кількість куплених у кредит авто зросла майже на 30% порівняно з початком року», — пояснила Шульга.
Ринок лізингу також поступово відновлювався. Якщо на кінець 2022 року в портфелях банків та лізингових компаній, за підрахунками аналітиків, було 21,9 тис. нових іномарок, то вже на кінець 2023-го — 26,4 тис. Тобто приріст становив 20,7%. Дещо скромніше за той же період часу підріс лізинг машин з пробігом — на 12,5% до 4,9 тис. авто.
