Українці продовжують нести гроші в банки та відкривають у них депозити, щоб захистити свої заощадження від інфляції, а також трохи заробити. Однак існує ризик втратити кошти, якщо банк оголосить про банкрутство, і навіть якщо гроші пообіцяють повернути, чекати на них доведеться довго. «Апостроф» виділив п’ять ознак банку, якому краще не довіряти свої кошти і від якого слід триматися подалі.
Українці довіряють вітчизняним банкам та охоче відкривають у них депозитні рахунки. Про це свідчать дані Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
З початку 2024 року загальна сума депозитів у банках України зросла більш ніж на 50 мільярдів гривень і станом на 1 листопада становила 1,3 трильйона гривень.
Потрібно сказати, що незважаючи на інфляцію та зростання курсу долара до гривні, депозити залишаються досить привабливими для громадян і дозволяють їм, як мінімум, зберегти свої кошти, а іноді й трохи заробити.
Середня депозитна ставка в українських банках сьогодні становить близько 13% річних. Хоча в деяких ставки суттєво нижчі – близько 6%. Але таких зовсім мало — це кілька банків зі 100%-м іноземним капіталом, які, очевидно, не вважають розміщення депозитів профільним напрямом своєї діяльності.
А в інших, навпаки, ставки помітно вищі за середню – на рівні 15-17%. Втім, таких банків також не дуже багато.
Висока ставка – один із вагомих аргументів розмістити депозит саме у тому банку, який її пропонує.
Але це і привід дуже добре подумати, перш ніж зважитися на такий крок. Адже завищена депозитна ставка може сигналізувати про те, що банк гостро потребує коштів, і він або вже неплатоспроможний, або стане таким найближчим часом.
Тому перша ознака того, що з банком не все гаразд, і йому не варто довіряти гроші, — надто висока в порівнянні з іншими банками ставка по вкладах.
Наступне, на що слід звернути увагу, це чи має до банку претензії регулятор – Національний банк України (НБУ).
Щоб з’ясувати це, потрібно зайти на сайт Нацбанку, який повідомляє про всі порушення фінансових установ. Регулятор може оштрафувати той чи інший банк за порушення фінансової моніторингу. Крім того, деякі банки можуть не пройти стрес-тест, що може свідчити про його фінансову нестійкість.
При цьому слід розуміти, що разові порушення, швидше за все, не є сигналом серйозних проблем банку.
Відповідно, друга ознака ненадійності банку – системні порушення у сфері фінмоніторингу та регулярні штрафи з боку НБУ.
Як бачимо, перш ніж відкривати депозит, потрібно виконати певну «домашню роботу». Крім сайту Нацбанку, має сенс також побороздити простори інтернету, адже цілком можливо, що попередньо обраний вами банк загруз у скандалах та інтригах.
Зрозуміло, фінансова установа може стати жертвою «чорного піару» з боку несумлінних конкурентів. Однак, якщо джерел інформації про такі скандали кілька, і про них пишуть відомі та шановні ЗМІ, ми можемо з упевненістю говорити про третю ознаку ненадійності банку, в якій не слід відкривати депозит.
Скандали навколо банків можуть стосуватися їхніх акціонерів, на яких варто звернути особливу увагу.
Якщо власником є держава, то майже, напевно, проблем у банку не буде.
Сьогодні в Україні фактично не залишилося банків, акціонерами яких є росіяни, проте можуть бути банки, які якимось чином все ж таки пов’язані з країною-агресоркою. І це привід замислитись, оскільки на такий банк можуть накласти санкції.
Резюмуючи, зазначимо четверту ознаку банку, якому не варто довіряти свої гроші, — сумнівна репутація акціонерів.
І, мабуть, п’ята ознака ненадійного банку – його збитковість. На сьогодні в Україні склалася така ситуація, що власникам та менеджерам банків потрібно дуже сильно «постаратися», щоб вони стали збитковими. А тому, якщо фінустанова показує збитки, швидше за все, справи у нього справді кепські.
Загалом сьогодні банківська система України демонструє стійкість, а це означає, що, якщо виключити наведені вище п’ять ознак токсичності фінустанови, можна не особливо перейматися тим, де відкрити депозит. До того ж, на час дії режиму воєнного стану всі вклади населення гарантуються державою.
Ми навмисно не називаємо банки, в яких слід або не слід відкривати депозити, щоб це не було сприйнято як реклама чи антиреклама.
Ну а самі потенційні вкладники при прийнятті відповідного рішення, крім міркувань безпеки, напевно враховуватимуть такі моменти як кількість відділень та банкоматів банку, рівень сервісу, доступність інформації, онлайн-інструменти.
І насамкінець маленька рекомендація: обов’язково читайте в договорі про відкриття депозиту (насправді, в будь-якому договорі) те, що написано внизу дрібним шрифтом — а то можливі «сюрпризи» серйозніші за будь-яку з описаних вище ознак ненадійності фінустанови.
